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保险合同约定次日生效,当日发生事故保险公司该赔吗?
发布日期:2019-08-08

   (一)问题

在日常生活中,合同的生效一般都是双方当事人自由约定,大多数情况下可能会约定合同自签字即生效。在保险行业中,关于合同生效普遍的做法是合同自双方签字之次日起生效。保险合同约定次日生效,那么当日发生事故保险公司该赔吗?

 

   (二)观点

    对于上述问题,学界存在不同的观点。第一种观点认为,合同的生效时间是次日,合同没有生效期间发生的事故理所当然不应受到保险合同的约定,因此保险合同约定次日生效,那么当日发生事故保险公司不应该赔。第二种观点认为,投保单及保险单中关于保险期间的约定条款为格式条款,《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。” 保险公司对投保人可选择保险期间即时生效或约定生效的内容,其未提供证据证明已告知投保人,且格式条款约定的保险生效时间排除了投保人选择保险期间即时生效的权利,故该条款为无效条款,保险公司应承担保险赔偿责任。

 

    通过研究司法判例,可以看出法院所持的观点是:保险单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定,使部分投保人在投保后、保单未生效前的时间段内得不到保险的保障,这不是投保人的真实意思表示。该条款属排除投保人选择保险期间生效权利的条款,保险公司无权将行业的某些惯例做法用于高风险活的机动车保险活动。保险公司不能提供证据证明其已向投保人尽到明确说明义务的情况下,该约定条款属无效条款,保险公司应当承担保险赔偿责任。

 

   (三)评析

    根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,……,对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”据此可以看出,对于“保险合同约定次日生效”的条款,保险公司应当向投保人尽到明确充分的说明义务,只有这样,保险合同签订当日发生的交通事故保险公司才能免责,否则,保险公司应当对此承担保险赔偿责任。

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